Egy garzon árát dobhatjuk ki az ablakon, ha albérletben lakunk - ezért éri meg lakást venni a 3%-os hitellel

A 3%-os hitel, vagyis az Otthon Start Program,  ami most szeptember 1-jén indul egy olyan lehetőség, ami talán még soha nem volt. Egy 50 millió forintos , 25 évre felvett hitel törlesztőrészletet 237 105 forint havonta.  Ez alacsonyabb, mint a legtöbb hasonló méretű budapesti lakás bérleti díja. Ha van 10 millió forint önerőd, 60 milliós ingatlant vehetsz, és a havi kiadásod gyakorlatilag befektetéssé válik: nem más vagyonát gyarapítod, hanem a sajátodat. A közszolgálatban dolgozóknak pedig további könnyítés az évi egymillió forintos otthontámogatás.

Egy átlagos magyar pár, mire eljut odáig, hogy saját lakást vegyen, egy garzon árát fizeti ki albérletre: szó szerint kidobva a pénzt az ablakon. Ha 18 évesen költöznek el otthonról, amikor egyetemre kerülnek és csak 28–30 éves korukra jutnak el a vásárlásig, az országos átlagárakkal számolva (200 ezer forint havonta, évi 5 százalékos drágulással) 10 év alatt 30,1 millió, 14 év alatt pedig 47,4 millió forint megy el bérleti díjra. Infláció nélkül is 24, illetve 33,6 millió forintról beszélünk vagyis egy kisebb lakás teljes vételára vándorol át a főbérlő számlájára.

2023-as felmérés szerint a magyarországi ingatlantulajdonosok többsége, 52 százaléka, 25 és 34 évesen vásárolta meg első otthonát. Budapesten ez későbbre tolódik: sokan 35–44 éves koruk között jutnak el idáig.

 Az „albérlet vagy saját” dilemmát sokan halogatják, főleg a hiteltől való félelem miatt. A devizahiteles válság rossz emlékei, a 2008-as krízis árnyéka még mindig itt lebeg,  miközben a valóság az, hogy a bérleti díj folyamatosan nő, a lakástulajdon pedig hosszú távon vagyont épít, amit, ha eljön az ideje, a gyerekek örökölhetnek.

A magyar fiatalok lakáshoz jutását az elmúlt években több kormányzati program is segítette, köztük a CSOK és a Babaváró hitel, amelyek sok család számára jelentettek komoly anyagi könnyebbséget. Az új Otthon Start azonban még szélesebb kör előtt nyitja meg a lehetőséget, hiszen azok is élhetnek vele, akik nem szeretnének gyermeket vállalni, így nem kell kötelező feltételekhez kötniük az otthonteremtést. Ez egy biztonságos, kiszámítható, mindenki számára nyitott konstrukció, amely a fiatal pároktól a szinglikig bárkinek esélyt adhat arra, hogy önálló, saját tulajdonú otthonba költözzön.

A 3 %-os hitel most egy olyan lehetőség, ami egyértelműen a saját javára billenti el a mérleget az albérlettel szemben.   A fix törlesztőrészlet tervezhetővé teszi a családi kasszát, miközben a lakás árának emelkedése a te oldaladon kamatozik. A hitel nem ördögtől való dolog, hanem  eszköz, amivel előrehozod azt a vásárlást, amire önerőből talán 10–15 év múlva lenne csak lehetőséged. Ráadásul egy bank hajlamosabb tárgyalni, haladékot adni, feltételeket módosítani, ha baj van, míg egy főbérlő bármikor kitehet.

Albérletben élni olyan, mintha minden hónapban elégetnél egy halom pénzt. 

 A 3 százalékos hitellel most a mérleg nyelve egyértelműen a vásárlás felé billen.

Az albérlet legnagyobb hátránya, hogy bármennyit fizetsz, a lakás soha nem lesz a tiéd, így hosszú távon semmilyen vagyont nem építesz. A bérleti díjak évről évre emelkednek, miközben egy 3%-os hitel törlesztője fix marad,  ráadásul az inflációval valójában a bank pénze értéktelenedik, nem a tiéd. Albérletben rá vagy utalva a főbérlő jóindulatára, aki bármikor felmondhatja a szerződést, miközben Nyugat-Európában a bérlők jogai sokkal erősebbek. Amikor a nyugati bérlakás rendszerrel érvelnek, arról soha  nem esik szó, hogy ott a rendszer jobban védi a bérlőket. Ma egy 50 millió forintos, 25 évre felvett, 3%-os kamatozású hitel havi törlesztője 237 ezer forint, ami gyakran alacsonyabb, mint egy 1–2 szobás budapesti lakás 250–300 ezres bérleti díja. Ha 25 éven át albérletet fizetsz, több tízmillió forintot költesz más vagyonára, míg hitellel ugyanez idő alatt a saját otthonodat építed fel.

Mi az a 3%-os hitel és miért éri meg?

Az Otthon Start program 2025. szeptember 1-jén indul, és lényegében egy államilag támogatott, fix kamatozású lakáshitel, amelynek célja, hogy a fiatalok és családok a piaci hiteleknél lényegesen kedvezőbb feltételekkel juthassanak saját otthonhoz. A teljes futamidő alatt legfeljebb 3 százalékos éves kamattal működik, ez a mai piaci kamatszintnél jóval alacsonyabb, így a törlesztőrészlet kiszámítható marad akár 25 éven keresztül is.

Írtunk róla, az Otthon Start önmagában is igénybe vehető, és más már meglévő támogatásformákkal, így a babaváróval, csok plusszal és a falusi csokkal is kombinálható. Egyes szakértői nyilatkozatokkal ellentétben nem a jómódúakat vagy a befektetőket szolgálja a fix 3 százalékos hitel, hanem azok igényelhetik, akik első saját otthonukat szeretnék megvenni, azaz belépnének az ingatlanpiacra. Igaz, a megvett ingatlant ki is lehet adni, így nem szükséges azonnal beköltözni.

A szeptembertől igényelhető, 3%-os kamatozású lakáshitellel kapcsolatban több részletszabály eddig is ismert volt, a Magyar Közlönyben megjelent végleges rendeletből azonban számos újdonság is kiderül. Mutatjuk az Otthon Start Program végleges feltételeit! A hitel annyira kedvező, hogy a szakértők egybehangzóan azt mondják: most kell lakást venni!

A 2025 szeptemberétől igényelhető Otthon Start hitel összege legfeljebb 50 millió forint lehet majd, a megvásárolni kívánt ingatlan bruttó ára lakás esetén 100 millió, ház esetén 150 millió forint lehet úgy, hogy egy négyzetméter ára nem lehet több bruttó 1,5 millió forintnál. A hitel futamideje 25 év lehet, az éves kamat 3%, az önerő pedig 10%. A hitelt házastársak is igényelhetik, de nem feltétel a házasságkötés, sem pedig a gyermekvállalás az igényléskor. Más állami támogatásokkal is kombinálható lesz, az előtörlesztés díja pedig legfeljebb 1% lehet. 

Emellett egy ideje már tudni azt is, hogy:

• a megvásárolni kívánt ingatlan vételára legfeljebb 20 százalékkal térhet majd el a hitelintézet által megállapított forgalmi értéktől
• nem csak kész ház vásárolható a kölcsönből, hanem építkezés esetén a bank által már elfogadott költségvetésből még fennmaradó költségekre is elkölthető lesz a pénz
• rokontól tilos lesz vásárolni és nem építheti rokon az ingatlant
• a kölcsön csak egy alkalommal vehető majd igénybe, ha a benyújtását megelőző 10 éven belül nem rendelkezett az igénylő saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal, pontosabban annak több mint 50%-ával
• nem minősül saját tulajdonú ingatlannak az, aminek a vételára kevesebb, mint 15 millió forint vagy ami haszonélvezettel terhelten került a tulajdonunkba.

Nem meglepő ezért, hogy hatalmas  érdeklődés övezi a kormány új, 3%-is lakásteremtési lehetőségét. Az előrelátók már most ingatlanokat nézegetnek és készülnek a szeptemberre, mikor is benyújthatók lesznek az Otthon Start hitelkérelmek a bankoknál. Aki addig sem tétlenkedne, ezeket a dokumentumokat érdemes beszereznie, amik jól jönnek majd az igénylésnél!

Néhány dokumentumot biztosan magunkkal kell majd vinni a bankba, amikor az Otthon Start hitelt igényeljük. Ezek a következők:

• személyazonosító okmány (személyi, útlevél, jogosítvány)-ezek érvényességét nem árt előre leellenőrizni
• lakcímkártya
• adókártya (adóigazolvány, ideiglenes adóigazolvány vagy hatósági bizonyítvány)
• adásvételi szerződés
• erkölcsi bizonyítvány
• a tulajdoni lap másolata
• munkaviszony igazolás vagy a foglalkoztató által kiállított igazolás, egyéni vállalkozói igazolás

A fix 3%-os lakáshitelt azok a magyar állampolgárok igényelhetik, akik betöltötték a 18 éves életkort, büntetlen előéletűek, köztartozás mentesek és legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszonyuk van. Ezek mellett pedig meg kell majd felelni a választott bank hitelfelvételi szabályainak is