Ha hitelből karácsonyoznál, ezekre nagyon figyelj!

A jegybanki adatok szerint már októberben is 35 százalékkal több személyi kölcsönt vettek fel, mint az előző évben, áruhitelből pedig 45 százalékkal többet. A karácsonyi szezonban pedig még többen igényelnek fejvesztve valamilyen személyi kölcsönt, áruhitelt, folyószámlahitelt, esetleg hitelkártya hitelt. Mi ezek között a különbség, és mire érdemes figyelni a hitelfelvételkor?

Mennyi költünk idén karácsonykor?

A Cofidis Hitelmonitor szerint a 18 és 69 év közötti magyarok ünnepi kiadásokra átlagosan 118.000 forintot tervezünk idén költeni, ami az ajándékokra és a karácsonyi menüre szánt összeget is tartalmazza. Akik ajándékoznak is (61%), átlagosan 47.000 forintot szánnak a meglepetésekre. Ez persze csak a megkérdezettek átlaga és ezekben a kiadásokban nincs benne a Mikulással, a szilveszterrel, a téli szünettel és a rezsivel kapcsolatos, decemberben felmerülő extra kiadások. Vagyis várhatóan sok család fog ennél jóval többet költeni, egy részük pedig hitel felvételére is rá fog kényszerülni. 

Ezt fontos tudni a hitelkártya kölcsönökről

A hitelkártyák abban térnek el a többi bankkártyától, hogy itt nem a saját pénzünket használjuk, hanem a bank által nyújtott hitelkeretet. Aki hitelkártyát szeretne igényelni, fontos, hogy tisztában legyen a következőkkel:

• a bank a hitelkártya használatakor mindig pénzt kölcsönöz nekünk,
• a számlakivonaton követhetők nyomon a vásárlások, az adott hónapban felhasznált hitelkeret, a minimum visszafizetendő összeg és a kamatmentes visszafizetési határidő,
• ha a türelmi időn belül minden hónapban visszafizetjük a felhasznált összeget, a kölcsön kamatmentes,
• ha a türelmi idő után fizetjük vissza a felhasznált hitelkeretet, a bank kamatot számol fel.

Vagyis a hitelkártyák csak vásárlásra használhatók ingyenesen, készpénzt felvenni vagy utalni már igen költséges lehet velük, nem beszélve arról, ha megcsúszunk a fizetéssel: mivel ez az egyik legdrágább hiteltermék, a THM 40% magasságában mozog! Éppen ezért a felhasznált keretet érdemes úgy meghatározni, hogy a levásárolt összeg minden hónapban biztonsággal visszatölthető legyen.

Erre figyeljünk, ha folyószámlahitelből karácsonyoznánk

A meglévő bankszámlák sok esetben rendelkeznek folyószámla hitelkerettel, ami bármikor elérhető, és amiből akár az ünnepi kiadások is könnyedén fedezhetők. Általában a munkabérünk 100-200-300%-át adják ki folyószámlahitelként a pénzintézetek. A felhasznált hitelkeret visszaállítására a januárban beérkező jövedelmünk szolgál majd, ezért itt is fontos, hogy csak akkora összeget igényeljünk, amit biztosan vissza tudunk tölteni a következő havi fizetésünkből. De így sem lesz ingyen a felvett pénz! A felhasznált összegre és a felhasználás időtartamára kamatot kell fizetni, plusz egy kis kezelési költséget is: a THM a nagyobb bankoknál 35-43% körül alakul.

Jobb ötlet egy kamatmentes áruhitel?

Az ünnepi időszakban akár 0 százalékos THM-mel elérhető, áruvásárlásra felhasználható kölcsönt is igénybe vehetünk. Ez a lehetőség viszont csak a nagyobb áruházaknál érhető el. Ha egy ilyen kölcsön mellett döntünk, a THM-en, az önerőn és a futamidőn kívül nem árt ha előre tájékozódunk a megvásárolni kívánt termék áráról is, mert könnyen lehet, hogy egy másik üzletben olcsóbban is hozzájuthatunk. Egy másik fontos szempont az áruhitel kiválasztásakor az is, hogy kell-e az áruhitelt nyújtó banknál számlát nyitnunk vagy hitelkártyát igényelnünk. Tartsuk szem előtt azt is, hogy a 0%-os kamat nem egyenlő a 0%-os THM-mel! Ha a THM nem 0% -mostanában olyan 18-40%-, akkor a termék árán felül még olyan költségek is felmerülnek, mint a hitelbírálati díj, folyósítási díj, egyéb adminisztrációs költségek, stb.

A személyi kölcsön is egy lehetőség

Személyi kölcsönöket már online, akár mobiltelefonon is igényelhetjük, a folyósítás pedig 1-3 napon belül megtörténhet. Ehhez rendelkeznünk kell a bank által elvárt jövedelemmel, ami lehet munkabér, vállalkozói bevétel vagy nyugdíj. Emellett ez a hiteltípus egy igen rugalmas konstrukció: szabadon felhasználható, pár ezer forinttól milliókig terjednek a felvehető összegek, nincs szükség hitelfedezetre, a futamidő is variálható (2-10 év is akár), a törlesztőrészletek pedig kiszámíthatók a fix kamatok miatt. A folyószámlahiteltől abban különbözik, hogy nem a hitelkeretből költünk, hanem az előre kiutalt pénzből.

Hogyan érdemes belőni a szükséges hitelösszeget?

Ehhez mérlegelni kell a futamidő alatt várható bevételeket és kiadásokat egyaránt. Ha viszont kevesebb pénzt igényeltünk, mint amire szükségünk van, akkor sajnos egy új igénylés válhat szükségessé, ami már több szempontból is problémás. A legjobb helyzetben akkor lehetünk, ha egy kicsivel a szükséges összeg fölé kalkulálunk, hiszen több olyan helyzet is adódhat, amikor a kevésnek bizonyuló hitel miatt kellemetlen helyzetbe kerülhetünk - tanácsolják a Bankmonitor szakértői.